4 راه برای تقویت بازنشستگی خود در برابر هوی و هوس بازار

بنابراین بسیاری از عوامل باعث نوسانات در بازارها می شوند و باعث می شوند که متخصصان این مسئله را پیدا کنند که چه چیزی بعدی هستند. آنها هنوز ایده دارند.

هر دوست را به عنوان مشترک برای هر دوست ارسال کنید ، شما 10 مقاله هدیه برای هر ماه دارید. هرکسی می تواند آنچه را که به اشتراک می گذارید بخوانید.

این مقاله را بدهید

22 آوریل 2022

برای هر سرمایه گذار ، جهان به مکانی سخت تبدیل شده است. نوسانات سهام و اوراق قرضه وجود دارد. افزایش نرخ بهره و تورم. عدم اطمینان اقتصادی از حمله روسیه به اوکراین و همه گیر مداوم. اما کسانی که بازنشسته شده اند و کسانی که به بازنشستگی نزدیک می شوند ، در شرایط ویژه ای قرار دارند.

کریستین بنز ، مدیر دارایی شخصی و برنامه ریزی بازنشستگی برای Moingstar گفت: "این یک نوع مکعب روبیک از عوامل خطر است."

حتی متخصصان ، مانند کسانی که مدیریت ریسک را مطالعه می کنند ، در سنجش نحوه وقوع وقایع مشکل دارند. با توجه به این چالش های جدید ، صندوق بین المللی پول پیش بینی خود را برای رشد اقتصادی جهانی این هفته کاهش داد و انتظار داشت که در سال 2022 و 2023 از حدود 6 درصد در سال 2021 به میزان 3. 6 درصد تخمین زده شود.

راجر جی ایبوتسون ، که برای ده ها سال بازده سهام بلند مدت و اوراق قرضه را مطالعه کرده است و استاد برجسته دانشکده مدیریت ییل است ، نوسانات فعلی امروز را به عنوان نمونه ای از خطرات ارزیابی مجدد سرمایه گذاران می داند.

دکتر ایبوتسون گفت: "همه چیز مورد ارزیابی مجدد قرار می گیرد - چگونه می توان همه چیز را قیمت گذاری کرد ، جایی که اروپا در برخی از موارد به خطر می افتد.""این آشکارا یک زمان ترسناک است ، و بازارها به آن واکنش نشان می دهند."

به طور سنتی ، اگر سرمایه گذاران بخواهند خطر را کاهش دهند ، از سهام و اوراق قرضه تغییر می کنند. اما با افزایش تورم و نرخ بهره ، تحمل آنها و پایین آمدن اوراق قرضه ، او می گوید اگر سرمایه گذاران پاسخ دهند "روشی که شما معمولاً به آن رسیدگی می کنید ، ما مشکلی پیدا کرده ایم."

سرمایه گذاری همیشه با درجه عدم اطمینان همراه است. اما هرچه سرمایه گذاران مسن به جلو نگاه می کنند ، چگونه باید ریسک را در حال حاضر در نظر بگیرند؟و برخی از استراتژی های مجدد مجدد چیست؟ما از برخی از متخصصان خواسته ایم که چهار رویکرد را در این بازار در نظر بگیرند.

به محافظت نزولی نگاه کنید

خطر شخصی خود را چگونه ارزیابی می کنید؟خانم بنز هنگام مواجهه با بازارهای خرد شده ، به بازنشستگان توصیه می کند که یک تخمین ساده از پاکت را انجام دهند (که ممکن است پاکت نامه حتی به عنوان یک صفحه گسترده بهتر باشد) از هزینه های زندگی که معمولاً از نمونه کارها خود گرفته می شوند. وی گفت ، در حالت ایده آل ، بازنشستگان باید یک تا دو سال برداشت نمونه کارها را در موقعیت های نقدی با دسترسی آسان نگه دارند تا از فروش سرمایه گذاری های بلند مدت در یک زمان نامناسب جلوگیری شود.

خانم بنز گفت: "مهم است که خطر را با نوسانات اشتباه نگیریم ، زیرا نوسانات چیزی است که ما باید با آن زندگی کنیم.""با بررسی ذخایر مایع و تقریباً مایع خود ، این راهی برای درک میزان بافر شما است و چه مدت رکود می توانید حفظ کنید."

پوشش ما از دنیای سرمایه گذاری

کاهش بازار سهام و اوراق قرضه امسال دردناک بوده است و پیش بینی آنچه در آینده برای آینده وجود دارد دشوار است.

• سهام ارزش و رشد: هشت غول فنی دیگر سهام "رشد خالص" نیستند ، در حالی که طبق یک مطالعه جدید ، اکسون و شورون هستند. در اینجا این برای سرمایه گذاران معنی دارد.
• پیش بینی های 2023: پیش بینی های زیادی وجود دارد که S& P 500 در پایان سال خواهد بود. آیا باید به آنها توجه کنید؟
• آیا می توانم با یک انسان صحبت کنم؟: سرمایه گذاران جوان که در حال ناپایداری در بازار هستند و سعی در پس انداز بازنشستگی دارند ، می دانند که سیستم عامل های سرمایه گذاری دیجیتال فاقد لمس شخصی هستند.
• نکاتی برای سرمایه گذاران: وقتی سرمایه گذاری می کنید و در کجا برای مالیات مواردی دارد. اما چند قانون انگشت شست می تواند برخی از شگفتی های نامطبوع را از بین ببرد.

برای کسانی که به دنبال بهبود انعطاف پذیری خود یا توانایی جلوگیری از فروش در یک بازار بی ثبات هستند ، او اغلب از مردم می خواهد که پاسخ های طیف وسیعی از سؤالات را در نظر بگیرند ، از جمله: پیدا کردن شغلی که جایگزین درآمد مورد نیاز شما می شود ، به نظر می رسدنمونه کارها شما برای تولید؟اگر کم مصرف کنید ، هزینه های شما چگونه خواهد بود؟او مردم را ترغیب می کند که حرکات یا تغییرات افزایشی را در نظر بگیرند ، با استناد به نمونه ای از زوجی که می خواستند در خط قطار مسافرتی در شیکاگو زندگی کنند ، اما تصمیم گرفتند دورتر از مرکز شهر حرکت کنند ، جایی که مسکن ارزان تر بود. نقطه جدید به آنها امکان دسترسی به شهر را می داد اما با پس انداز از خانه قبلی خود.

منتظر تأمین اجتماعی باشید

به گفته ویلیام ریچنشتاین ، رئیس تحقیقات در راه حل های تأمین اجتماعی در Overland Park ، Kan. و استاد برجسته در دانشگاه بیلور ، تأخیر در گرفتن مزایای تأمین اجتماعی به یک استراتژی حتی مؤثرتر در بازارهای پرشور تبدیل می شود.

دکتر ریچنشتاین گفت: "بهترین بخش برگشتی اوراق بهادار شما در واقع تأخیر در تأمین اجتماعی است.""چرا اکثر مردم به محض اینکه می توانند یا تقریباً نزدیک به هر چه سریعتر شروع می شوند ، شروع می شوند؟انتظار من این است که آنها رضایت معوق را آموخته اند. "

در سالهای اخیر ، تعداد افرادی که در اوایل دهه 60 مزایایی دارند ، رو به زوال بوده است که فقط حدود یک چهارم افراد واجد شرایط 62 ساله در سال 2019 این کار را انجام می دهند.

با محاسبات دکتر ریچنشتاین ، با فرض یک بازنشسته سالم با متوسط طول عمر ، مزایای تعویق باعث بازده 8 درصدی هر سال می شود که آنها را خاموش می کند. به عنوان مثال ، یک ساله 67 ساله با انتظار تا 68 سالگی ، 108 درصد از مزایای مورد انتظار خود را جمع می کند و با تأخیر در سن 69 سالگی 116 درصد از آنها را به تاخیر می اندازد. برعکس ، کسانی که زودتر جمع می شوند ، در سن 62 سالگی ، تنها 70 درصد از آنها را دریافت می کنندفواید مورد انتظار آنها با افزایش افزایشی هر سال که از بین می روند.

به عنوان نمونه ، یک کودک 62 ساله را با امید به زندگی 90 در نظر بگیرید که شروع به جمع آوری یک چک ماهانه 1400 دلاری کردند. اگر او منتظر شروع مزایا در 70 سالگی بود ، با همان امید به زندگی ، این 62 ساله 124. 800 دلار اضافی را با مزایای واقعی دریافت می کرد-نه در افزایش هزینه های زندگی-و حتی در آن شکسته می شودوی گفت که 80 و پنج ماه سن دارد.

دکتر ریچنشتاین گفت: "شما لازم نیست که مدت طولانی برای تأخیر در پرداخت هزینه واقعی زندگی کنید."

نرخ برداشت انعطاف پذیر را در نظر بگیرید

دنباله بازارهای گاو نر و خرس می تواند تأثیر زیادی در سلامت کلی نمونه کارها داشته باشد ، به خصوص اگر بازنشسته شوید و به پس انداز خود اضافه نکنید. اما تجزیه و تحلیل توسط شرکت سرمایه گذاری مستقر در بالتیمور T. Rowe Price نشان داد که حتی افرادی که در دهه 1970 بازنشسته شدند در میان دوره ای از تورم بالا بهبود یافتند ، تا زمانی که آنها با 4 درصد نرخ برداشت شروع کردند و برای تورم تعدیل شدند. در مورد بازنشستگانی که در سال 2000 با Bust Dot-com روبرو بودند ، پس از آن بحران مالی سال 2008 ، در صورت رعایت این دستورالعمل کلاسیک ، همین مسئله صادق بود.

راجر یانگ ، برنامه ریز مالی معتبر و مدیر رهبری فکر با T. Rowe Price گفت: "ما تحقیقاتی را انجام داده ایم که به طور تاریخی به دنبال آنچه برای افرادی که بازنشسته می شوند و به سرعت با بازار خرس برخورد می کنند ، انجام داده ایم.""تحقیقات ما حتی با زمان بد با بازنشستگی نشان داده است ، افراد به طور کلی می توانند در صورت داشتن نرخ عقب نشینی معقول و تمایل به تنظیم داشته باشند."

برای کسانی که به بازنشستگی نزدیک می شوند ، آقای یانگ پیشنهاد می کند که قانون 4 درصد را به عنوان یک بررسی واقعیت برای سنجش آمادگی برای بازنشستگی اعمال کند. وی گفت: "اگر به نمونه کارها خود نگاه کنید و فکر کنید ،" من می توانم از آن زندگی کنم "، این یک بررسی عقل است که شما آماده هستید."

آقای یانگ همچنین نسبت به تأکید بیش از حد بر تلاش برای دستیابی به احتمال موفقیت 100 درصدی از ماشین حساب های بازنشستگی آنلاین هشدار می دهد. همانطور که او به مشتریان می گوید ، آنها می توانند برای بازنشستگی بسیار تهاجمی صرفه جویی کنند ، اما آیا آنها خیلی زود فدا می کنند؟یک رویکرد واقع بینانه تر این است که با این درک که هرچه به بازنشستگی نزدیک می شوید ، در انعطاف پذیری ایجاد کنید ، می توانید تنظیم کنید - شاید با صرفه جویی بیشتر یا هزینه کمتر.

آقای یانگ گفت: "با تغییر اوضاع ، فرصت های مختلف باز می شوند.""بله ، ما تورم داریم و ممکن است برای سرمایه گذاران اوراق قرضه کمی درد داشته باشیم ، اما امیدوارم که به مکانی برسیم که بازده اوراق قرضه بیشتر باشد."

بدهی را بررسی کنید

سیاست جهانی و نوسانات بازار کاملاً کنترل سرمایه گذاران است. خانم بنز گفت ، اما بدهی شخصی موضوع دیگری است و این یک زمان ایده آل برای ارزیابی مجدد خود شماست. وی گفت: "اگر کسی در تلاش است بین سرمایه گذاری های ایمن و پرداخت وام مسکن بیشتر تصمیم بگیرد ، کمی از هر دو را انجام دهید."

راس لوین ، یک برنامه ریز مالی معتبر و بنیانگذار مدیریت ثروت سرمایه گذاران معتبر در مینیاپولیس ، گفت که وی معتقد است که یکی از بزرگترین چالش های پیش روی سرمایه گذاران ، تمایز بین تحمل ریسک و ظرفیت ریسک است. در بعضی مواقع از این دست ، او می بیند که سرمایه گذاران گاهی اوقات این دو را در هم می آمیزند و می توانند خطر بیشتری را نسبت به آنچه باید هنگام افزایش بازارها به وجود آورند و در هنگام سقوط بازارها به عقب برگردند ، وسوسه كنند. با این حال ، کاهش بدهی - از کارت های اعتباری ، وام های دانشجویی ، وام مسکن - یکی از راه های مؤثرتر برای کاهش ریسک است.

آقای لوین گفت: "هرچه هزینه های ثابت شما بالاتر باشد ، می توانید تغییرپذیری بازده را نیز قبول کنید."وی گفت: "وقتی مردم می ترسند یا مضطرب هستند وقتی احساس می کنند باید کاری انجام دهند ، بنابراین می خواهید کمترین کاری را که باید انجام دهید انجام دهید. مردم این تصمیماتی را می گیرند که باینری است - باید همه در خارج یا همه باشند ، و 100 روش برای رسیدگی به این امر وجود دارد. "

دکتر ایبوتسون گفت: این راهنمایی برای سرمایه گذاران بلند مدت ، مانند افراد جوانتر یا بازنشستگان که نیازی به تکیه بر نمونه کارها خود ندارند ، متفاوت است ، دکتر ایبوتسون گفت: "شما فقط باید این خطرات را سوار کنید."