درک حواله های غیررسمی

اندازه حواله ها و تأثیرات کلان و خرد اقتصادی آنها و نتایج توسعه به خوبی ثبت شده است. یک مورد در مورد: پیش بینی می شود حواله های رسمی به کشورهای کم درآمد و متوسط (LMIC) در سال 2021 به 587 میلیارد دلار برسد ، سه برابر کمک رسمی توسعه و 50 ٪ بیشتر از سرمایه گذاری مستقیم خارجی (به استثنای چین).

با این حال ، حجم و اندازه جریان های حواله غیررسمی (یا بدون تنظیم) توجه نسبتاً کمتری از بانکهای مرکزی در مقایسه با جریان رسمی حواله و منابع دیگر امور مالی خارجی به دلیل ماهیت غیررسمی آنها و کمبود داده ها به خود جلب کرده است. دیجیتالی شدن بیشتر حواله ها ، که به طور قابل توجهی در طول COVID-19 شتاب می یابد ، فرصتی برای درک و رسمی کردن جریان های حواله فراهم کرده است. امروز (16 ژوئن) روز بین المللی حواله های خانوادگی است - زمان خوبی برای تأمل در مورد این مسئله.

COVID-19 به دلیل اقدامات قفل شدن ، دیجیتالی شدن بیشتر و اتهامات کمیسیون سقوط ، اعتماد به نفس LMIC را به حواله های غیررسمی کاهش داده است و منجر به تغییر رفتاری از حواله های رسمی به رسمی می شود. در طول همه گیر ، این افزایش حواله های رسمی به محدودیت های مسافرتی و افزایش هزینه ارسال و دریافت حواله های غیررسمی ، که به سطح ممنوع رسیده بود ، نسبت داده شد.

این همه گیر اهمیت اساسی جریان حواله را در کاهش شوک در کشورهای در حال توسعه نشان داد و بر نقش کانال های دیجیتالی تأکید کرد که به نظر می رسد تحت حالت عادی جدید نسبت به مدلهای مبتنی بر عامل و نقدی عملکرد بهتری دارند.

نیاز به رسمیت بیشتر

علیرغم جنبه های مثبت نقل و انتقالات غیررسمی ، رسمیت حواله های غیررسمی ، به ویژه پس از در دسترس بودن کانال های مالی دیجیتال ، برای بانک های مرکزی مهم است که به دلایل مختلف در نظر بگیرند.

مهمتر از همه ، استفاده مکرر از کانال های غیررسمی تمایل دارد تا افراد را در خارج از سیستم مالی رسمی نگه دارد و توانایی آنها در پس انداز و وام گرفتن از طریق موسسات رسمی ، تأثیرگذاری بر ورود مالی و عمیق شدن بخش مالی را محدود می کند. به گفته چندین آژانس توسعه ، شرط حواله های مهاجران برای توسعه بهتر از این است که آنها از طریق مکانیسم های رسمی هدایت می شوند.

اندازه عظیم جریانهای حواله غیررسمی-تخمین زده شده در 35-75 ٪ از جریان های حواله ثبت شده-برای درون سیستم رسمی حواله ها بدون حساب باقی می ماند ، بنابراین تأثیر آنها را در سیاست گذاری گسترده تر ، نظارت و تخمین شاخص های مالی دقیق مانند خارجی تأثیر می گذارد. ذخایر مبادله و رتبه اعتباری حاکمیت.

به عنوان مثال ، فقدان اطلاعات در مورد حواله های غیررسمی ، در دسترس بودن داده های اقتصادی ، تأثیر منفی بر تصمیمات سیاست پولی و جلوگیری از کانال حواله به بخش های تولیدی اقتصاد مانند سرمایه گذاری ، ایجاد شرکت ، سرمایه گذاری در املاک و مستغلات و اعتبار های خرد می گذارد ، از جملهدیگران.

ضبط داده های مربوط به حواله های غیررسمی و داده های دقیق حواله به طور کلی می تواند بر مؤلفه های رتبه بندی اعتباری حاکمیت کشورهای وابسته به حواله ، مانند مانده پرداخت (حساب جاری) ، اندازه اقتصاد ، رشد اقتصادی و جریان مالی خارجی تأثیر بگذارد. 1

البته برای بانکهای مرکزی ، اهداف اصلی حفظ ثبات قیمت و امنیت سیستم مالی است. بنابراین ، این نکته حائز اهمیت است که تا زمانی که کانال های متناوب برای دسترسی و اعتماد مقرون به صرفه به خدمات رسمی مالی در دسترس نباشند ، محدود کردن سیستم های حواله غیررسمی ممکن است برای مهاجران و گیرندگان حواله بویژه در راهروهای کم نظیر و درگیری ایجاد کند. مقامات باید با آگاهی از عوامل بسیاری که ترجیحات مصرف کننده را برای کانال های حواله غیر رسمی سوق می دهد ، با دقت ادامه دهند ، برجسته در میان آنها: 2

1. هزینه های انتقال حواله بالا. نقل و انتقالات رسمی حواله به دلایل مختلف از جمله رعایت نظارتی ، نرخ فارکس و زیرساخت های مالی پرهزینه است. الزامات پیروی بیش از حد مربوط به انتقال فارکس ، قانون بانکی ، دسترسی به زیرساخت های پرداخت و قوانین ضد پولشویی ، هزینه های انتقال حواله را نیز افزایش می دهد ، مانند هزینه های تبدیل FX بالا. به عنوان مثال ، تفاوت های قابل توجهی بین نرخ ارز رسمی و سیاه بازار در کشورهای مبدا در موفقیت سیستم های ارسال غیر رسمی مؤثر است. الزامات اجباری برای ارائه دهندگان خدمات حواله برای دسترسی به زیرساخت های پرداخت بانکی نیز هزینه های خود را افزایش می دهد.
2. زیرساخت های ناکافی بازار مالی در پایان Remiter یا گیرنده. زیرساخت های بانکی و مالی در LMIC اغلب ضعیف هستند و در برخی موارد در مناطق روستایی و دورافتاده وجود ندارد و در نتیجه سفر قابل توجهی و سایر هزینه ها ایجاد می شود. در نتیجه ، اعتماد به نفس بیشتری به سیستم های انتقال غیرقانونی حمل و نقل محلی وجود دارد. به عنوان مثال ، در ریشه اولویت قوی برای کانال های غیررسمی در برخی از مناطق کشورهای جنوب صحرای آفریقا ، یک سیستم مالی رسمی ناکافی است ، به خصوص هنگام تسهیل جریان حواله های داخل منطقه ای. علاوه بر این ، در مناطقی که در اثر بلایای طبیعی یا جنگ ویران شده اند ، یک زیرساخت مالی غیر موجود ، مصرف کنندگان را کاملاً به رحمت یک سیستم انتقال غیر رسمی به عنوان تنها گزینه مناسب می اندازد. این مورد در مورد افغانستان اتفاق می افتد و در مورد سومالی اتفاق می افتد ، اگرچه راه اندازی مجدد سیستم پرداخت بین بانکی سومالی ممکن است کمک کند.
3. مشخصات مهاجران. مهاجران از جمله گروه هایی هستند که به دلیل وضعیت حقوقی ، سواد ، مدت اقامت ، زبان ، فرهنگ و موقعیت اقتصادی و اجتماعی ، در دسترسی به خدمات مالی بیشترین مشکل را دارند. کارگرانی که از طریق کانال های نامنظم مهاجرت کرده اند ، بعید است که به دلیل الزامات "مشتری خود" و ترس از کشف توسط اجرای قانون ، از شیوه های رسمی نقل و انتقالات بانکی استفاده کنند. کارگران مهاجر کوتاه مدت به طور مکرر به خانه می روند و ممکن است با آنها پول/کالای حمل کنند. مهاجران با دستمزد پایین تر مبالغ کمتری از پول را منتقل می کنند و کانال های غیررسمی را با هزینه انتقال پایین تر ترجیح می دهند. سطح سواد کم و کمبود زبان نیز منجر به اضطراب و بی اعتمادی به سیستم های مالی رسمی می شود.

توصیه ها

سیاست گذاران ، از جمله بانکهای مرکزی ، باید ماهیت مشکل را بهتر درک کنند. بانک های مرکزی و سایر موسسات باید ارزیابی کنند که آیا حواله های غیررسمی مسئله ای برای یک منطقه خاص ، کشور یا کریدور مهاجرت است. این شامل تخمین اندازه ، ماهیت ، جهت و استفاده از حواله های غیررسمی است. همچنین ما را به این سؤال سوق می دهد: آیا کانال های رسمی مؤثر برای حواله های دیجیتال یا انتقال پول موبایل وجود دارد؟

علاوه بر این ، نیاز به درک نقش ذینفعان بخش دولتی و خصوصی وجود دارد که می توانند نقش اساسی در تشویق این سوئیچ از کانال های غیر رسمی به رسمی داشته باشند. این شامل توانایی آنها در ارائه یک سیاست و مقررات مربوط به سیاست و مقررات تر ، زیرساخت های پرداخت شده و زیرساخت های مالی بهتر ، باز بودن در نوآوری و درک بیشتر از نیازهای مالی مهاجران و خانواده های آنها خواهد بود.

سواد مالی و دیجیتال یکی دیگر از عناصر مهم است. بانک های مرکزی و سایر ذینفعان می توانند آگاهی بین مهاجران کانال های حواله رسمی و مزایای آنها از جمله از طریق سواد دیجیتال و مالی را افزایش دهند. ایجاد پیوندهای قبل از عزیمت بین مهاجران و موسسات مالی/بانک ها و آژانس های استخدام می تواند نقطه شروع خوبی باشد.

کانال های دیجیتال می توانند یک عامل اصلی باشند. همانطور که بانکهای مرکزی آگاه هستند ، اقتصاد دیجیتال مزایای منحصر به فردی را برای رقابت با کانال های حواله غیر رسمی ارائه می دهد. ویژگی های منحصر به فرد آن شامل راحتی ، هزینه های پایین تر ، شفافیت ، ورود مالی ، امنیت و دسترسی به طیف گسترده ای از خدمات مالی دیجیتال برای به حداکثر رساندن مزایای حواله ها است. بنابراین کانال های حواله دیجیتال می توانند به عنوان دروازه ای برای ورود مالی برای مهاجران و خانواده های آنها خدمت کنند. علاوه بر این ، پول دیجیتال می تواند نیازهای جمعیت تحت نظارت مانند خانوارهای روستایی ، زنان ، کارگران مهاجر و پناهندگان را تأمین کند.

مورد پول موبایل ، که در حال تبدیل شدن به یک کانال گسترده برای حواله های با ارزش کم است ، می تواند نمونه ای از نمونه های مصور را در اختیار بانک های مرکزی قرار دهد. براساس گزارش سال 2018 ، خدمات حواله ای موبایل موبایل در 184 راهرو که مهاجران را در 35 کشور "ارسال" به خانواده های خود در 40 کشور "دریافت کننده" متصل می کردند ، در دسترس بود. مطالعات در کشورهای جنوب صحرای آفریقا نشان داده است که افرادی که دارای یک حساب پول موبایل هستند و از آنها استفاده می کنند کمتر از طریق یک کانال غیررسمی حواله ارسال می کنند.

علاوه بر این ، حواله های پول موبایل نیز مقرون به صرفه ترین راه برای انتقال پول بین کشورها است. به عنوان مثال ، ارسال 200 دلار با استفاده از پول موبایل 3. 5 ٪ در Q3 2020 ، 47 ٪ کمتر از میانگین جهانی. این پیشرفت چشمگیر در دستیابی به اهداف توسعه پایدار سازمان ملل متحد است ، زیرا 65 ٪ از راهروهای حواله پول موبایل در حال حاضر با SDG 10C ملاقات می کنند: برای کاهش هزینه های معامله برای حواله های مهاجر به کمتر از 3 ٪ تا سال 2030.

مراحل بعدی

مهمترین راه حل در اینجا برای سیاست گذاران نقش در حال تحول در فن آوری و مدل های تجاری است که اغلب توسط مؤسسات مالی غیر بانکی با تمرکز بر بخش های تحت کنترل و کم تحرک ، به سمت رسمیت حواله از طریق کانال های مقرون به صرفه تسهیل می شود.

درک کانال ها و حجم جریان های غیررسمی برای سیاست گذاران به همان اندازه ضروری است. فراتر از سیاست و تلاش های نظارتی برای رسمی سازی جریان حواله ، بانک های مرکزی باید برای برآورد جریان های غیررسمی ، مدل ها و روش های قوی تری را در نظر بگیرند. صندوق توسعه سرمایه سازمان ملل در تلاش است تا در ارزیابی روشهای موجود و حمایت از تلاش های ظرفیت سازی بانکهای مرکزی برای تصرف و تخمین جریان حواله. این موضوع برای وبلاگ های آینده UNCDF خواهد بود.

یادداشت

1. در حال حاضر ، داده های حواله طبق روش/طبقه بندی مندرج در کتابچه راهنمای پرداخت صندوق بین المللی پول جمع آوری می شود ، که جدیدترین نسخه BPM7 است. با این حال ، این شامل ضبط داده ها در حواله های غیررسمی نیست.
2. به عنوان مثال ، چه چیزی انتخاب کانال انتقال برای حواله های مهاجر را تعیین می کند؟مورد مولداوی ، و حواله های کارگری در آفریقا: کاهش موانع کمک های توسعه.

فقط کاربرانی که اشتراک پرداخت شده دارند یا بخشی از اشتراک شرکت هستند ، قادر به چاپ یا کپی کردن محتوا هستند.

برای دسترسی به این گزینه ها ، به همراه سایر مزایای اشتراک دیگر ، لطفاً با info@centralbanking. com تماس بگیرید یا گزینه های اشتراک ما را در اینجا مشاهده کنید: http://subscriptions. centralbanking. com/subscribe

در حال حاضر شما قادر به چاپ این محتوا نیستید. لطفا برای کسب اطلاعات بیشتر با info@centralbanking. com تماس بگیرید.

در حال حاضر شما قادر به کپی کردن این محتوا نیستید. لطفا برای کسب اطلاعات بیشتر با info@centralbanking. com تماس بگیرید.

کپی رایت InfoPro Digital Limited. کلیه حقوق محفوظ است.

شما ممکن است این محتوا را با استفاده از ابزارهای مقاله ما به اشتراک بگذارید. چاپ این محتوا برای تنها استفاده از کاربر مجاز (به نام مشترک) است ، همانطور که در شرایط و ضوابط ما بیان شده است-https://www. infopro-insight. com/terms-conditions/insight-subscription/

اگر مایل به خرید حقوق اضافی هستید ، لطفاً به آدرس info@centralbanking. com ایمیل کنید

کپی رایت InfoPro Digital Limited. کلیه حقوق محفوظ است.

شما ممکن است این محتوا را با استفاده از ابزارهای مقاله ما به اشتراک بگذارید. کپی کردن این محتوا برای تنها استفاده از کاربر مجاز (به نام مشترک) ، همانطور که در شرایط و ضوابط ما بیان شده است-https://www. infopro-insight. com/terms-conditions/insight-subscription/

اگر مایل به خرید حقوق اضافی هستید ، لطفاً به آدرس info@centralbanking. com ایمیل کنید