چه چیزی برای پس انداز شما ، علاقه روزانه یا ماهانه شما بهتر است؟

بین علاقه مرکب به صورت روزانه یا ماهانه ، ترکیب روزانه عملکرد بالاتری می دهد - اگرچه تفاوت می تواند اندک باشد. به دنبال APY تبلیغ شده باشید.

مقالات ، مطالعات تحقیقاتی ، ابزارها و بررسی های ما یکپارچگی شدید تحریریه را حفظ می کند. با این حال ، ممکن است هنگام کلیک بر روی یا برای پیشنهادات شرکای خود تأیید کنیم.

هنگامی که به دنبال باز کردن یک حساب پس انداز یا چیزی مشابه CDS هستید ، به سرعت می آموزید که هر بانک همان نرخ بهره را ارائه نمی دهد.

نکته دیگری که شما باید توجه کنید زیرا گزینه ها را با یکدیگر مقایسه می کنید این است که برخی از حساب ها تبلیغ می کنند که علاقه به صورت روزانه یا ماهانه پیچیده می شود ، اما ممکن است مشخص نباشد که بهتر است و چه میزان تفاوت آن در هر رویدادی ایجاد می کند.

خوشبختانه ، یادگیری این اصول مالی بسیار آسان است.

علاقه مرکب چیست؟

علاقه مرکب ، به سادگی ، "علاقه به منافع" است. اما بهترین راه برای توضیح آن با یک تصویر است که می توان روش های مختلف را با هم مقایسه کرد.

علاقه ساده

بیایید بگوییم که شما در یک حساب پس انداز 100000 دلار تعادل دارید که 3 ٪ در سال سود آن را پرداخت می کند.

اگر حدس می زنید که در سال 3000 دلار درآمد کسب می کنید ، درست خواهید بود. از این گذشته ، 100000 دلار 3 ٪ برابر 3000 دلار است. این نمونه ای از علاقه ساده است.

اگر در پایان سال اول 3000 دلار سود خود را پس بگیرید ، مدیر باقی مانده شما 100000 دلار خواهد بود ، مبلغی که با آن شروع کرده اید. علاقه شما سال دوم در 3 ٪ دوباره 3000 دلار خواهد بود.

این پدیده ، جایی که اصلی در همان حالت باقی می ماند (در این مورد 100000 دلار) ، و علاقه هر سال نیز یکسان است ، "علاقه ساده" نامیده می شود.

161362 [rp] => 7 [var1_mobile] => mobile_savings_page [var1_desktop] => desktop_savings_page [ssc] => CA [zc] => 94404 [inventorytype] => banking-mrates-incontent [ni_quad_url] => https://o1.qnsr.com/cgi/r?;n=203;c=892156;s=7875;x=7936;f=201110191658450;u=j;z=TIMESTAMP; [la] => 49999 [trm] => 15 [agent] => Mozilla/5.0 (Macintosh; Intel Mac OS X 10_15_7) AppleWebKit/537.36 (KHTML, like Gecko) Chrome/108.0.0.0 Safari/537.36 [ip] => 104.103.70.10 [ref] => http://www.moneyrates.com/savings/interest-compounded-daily-vs-monthly.htm [reference_url] => /savings/interest-compounded-daily-vs-monthly.htm [LURL] => /savings/interest-compounded-daily-vs-monthly.htm ) >

بهره مرکب

هنگامی که علاقه به همراه سرمایه گذاری اولیه شما در حساب باقی مانده است ، بهره هم در اصل و هم در مورد علاقه قبلی به دست می آید. این باعث می شود مبلغ اصلی و سود سرمایه گذاری به دست آمده با سرعت بیشتری رشد کند.

با استفاده از مثال بالا ، اکنون بیایید بگوییم که در پایان سال اول علاقه به حساب پس انداز را ترک می کنید. اگر این کار را انجام دهید ، تعادل آن در پایان سال 103،000 دلار خواهد بود.

از آنجا که تراز موجود در حساب شما افزایش یافته است ، سود 3 ٪ برای سال دوم نیز رشد خواهد کرد ، در این حالت به 3،090 دلار و بنابراین ، کل تراز شما در پایان سال دوم 106،090 دلار خواهد بود.

به راحتی می توانید ببینید که هر چه مدت طولانی تر پول خود را در حساب پس انداز خود بگذارید ، هر سال علاقه شما بیشتر خواهد شد زیرا به سود حاصل از سالهای گذشته سود می برید. آن پدیده ، جایی که شما به بهره بهره می برید ، "علاقه مرکب" نامیده می شود.

علاقه مرکب به وضوح جذاب تر از علاقه ساده است و در محیط بانکی رقابتی امروز ، جای تعجب نیست که تقریباً همه بانک ها علاقه کاملی را به محصولات مختلف حساب پس انداز خود ارائه می دهند. همچنین جای تعجب آور نیست که بانک ها به روش های مختلفی از ترکیب مراجعه کنند.

ترکیب ماهانه

در مثال بالا ، علاقه - و سپس به مدیر اصلی - در پایان هر سال محاسبه می شود. یک روش متفاوت برای گفتن این که علاقه "سالانه پیچیده" است.

اگر یک تبلیغات بانکی را مشاهده می کنید که ماهانه آنها را به طور ماهانه متناسب با سالانه مخالف می دانند ، این به چه معنی است؟

"همانطور که گفته می شود آلبرت انیشتین گفته است ،" علاقه مرکب هشتمین شگفتی جهان است. ""کسی که آن را درک می کند ، آن را بدست می آورد. کسی که نمی کند ، آن را پرداخت می کند. "

این به سادگی بدان معنی است که ، به جای انتظار تا پایان سال برای محاسبه علاقه و اضافه کردن آن به حساب شما ، آنها این کار را در پایان هر ماه انجام می دهند. بنابراین در پایان ماه اول ، علاقه شما 250 دلار یا 1/12 از سود سالانه 3000 دلار خواهد بود.

پس از اضافه کردن علاقه 250 دلار به تعادل شما ، مدیر اصلی در پایان ژانویه به 100،250 دلار تبدیل می شود. می توانید ببینید که علاقه برای فوریه کمی بالاتر خواهد بود ، 250. 625 دلار دقیق خواهد بود. علاقه به هر ماه موفق نیز به همین ترتیب رشد خواهد کرد. مارس 251. 25 دلار و غیره خواهد بود.

در پایان سال ، اگر ماهانه به ترکیبات بانکی شما علاقه داشته باشد ، سود کل شما به 3،041. 60 دلار می رسد. این 41. 60 دلار بالاتر از 3000 دلار در مقایسه با مثال قبلی ترکیب سالانه است ... یک شام دلپذیر برای دو نفر.

ترکیب روزانه

از آنجا که اصل راهنما در مورد علاقه مرکب این است که هرچه اصطلاح ترکیبی کوتاه تر باشد ، علاقه بیشتری به شما کسب می کند ، انتظار دارید که ترکیب روزانه علاقه بیشتری نسبت به ترکیب ماهانه داشته باشد.

تفاوت بین ترکیب سالانه و ماهانه چندان بزرگ نیست ، و به همین ترتیب تفاوت بین ترکیب روزانه و ماهانه نیز جزئی خواهد بود.(در این حالت ، 3،045. 33 دلار در مقابل 3،041. 60 دلار.)

این اصل از طریق آن عبور می کند: هرچه فاصله مورد استفاده برای ترکیب کوتاهتر باشد ، سود شما بیشتر خواهد بود.

در عمل، به خاطر داشته باشید که حتی اگر یک بانک یا اتحادیه اعتباری ممکن است ترکیب روزانه را تبلیغ کند، به ندرت هر روز این سود را به حساب شما اضافه می کند. روش معمول با ترکیب روزانه و ماهانه اضافه کردن سود در آخرین روز هر ماه است. برای انجام این کار، بانک هایی که مرکب روزانه ارائه می کنند، موجودی پنهانی را دنبال می کنند که در آن سود هر روز اضافه می شود و سود روزانه آن موجودی «سایه ای» را محاسبه می کند.

اگر موجودی من تغییر کند چه؟

تعداد کمی از حساب های پس انداز در تمام طول سال ثابت می مانند. هر زمان که در حسابی با مرکب روزانه واریز یا برداشت می کنید، رایانه های بانک به سادگی سود کسب شده تا آن تاریخ را در مانده قبلی محاسبه کرده و سپس از مانده جدید استفاده می کنند.

اگر سود ماهانه مرکب باشد و شما در تاریخ 10 ژوئیه سپرده گذاری کرده باشید، بانک سود را به مدت 9 روز در موجودی قدیم و بیست و دو روز بابت موجودی جدید محاسبه می کند.

در هر صورت، سود مناسبی را برای بخشی از ماه به ازای موجودی که در پایان هر روز داشتید، دریافت می کنید. باز هم، اگرچه ترکیب روزانه بهتر است، تفاوت بین آن و ترکیب ماهانه احتمالاً جزئی است، حداقل در محیط فعلی که نرخ بهره حساب پس انداز می تواند نزدیک به میکروسکوپی باشد.

شایان ذکر است که بهره کم همیشه اینطور نبوده و به احتمال زیاد تا ابد باقی نخواهد ماند. به عنوان مثال، در دهه 1980، برای حساب های پس انداز سود 7 درصد و بالاتر غیرعادی نبود.

APR در مقابل APY

اگر نگران این بودید که محاسبه بازدهی خود با شرایط مختلف بهره مرکب ممکن است بسیار دلهره آور باشد، نگران نباشید. صنعت بانکداری تشخیص بهترین بازدهی خود را برای شما آسان کرده است.

APR که مخفف "نرخ درصد سالانه" است، نرخ بهره ای است که به عنوان پایه و اساس همه محاسبات استفاده می شود. در مثال بالا، این 3 درصد خواهد بود.

APY یا "درصد سالانه بازده"، کل سود به دست آمده در طول سال را با در نظر گرفتن تمام ترکیبات و شرایط آن در نظر می گیرد و سپس آن را به عنوان درصدی از اصل مبدأ محاسبه می کند.

اگر سود کل سال 3041. 60 دلار را از مثال ترکیبی ماهانه بالا به عنوان درصدی از اصل اولیه 100000 دلار در نظر بگیرید، APY به 3. 04 درصد می رسد.

APY برای ترکیب روزانه نیز به 3. 05٪ می رسد.

از این دو نرخ ، APY آشکارتر است ، زیرا نرخ بهره مؤثر شما را در پس انداز خود دریافت می کند ، با فرض اینکه شما آن را برای یک سال دست نخورده ترک می کنید. از آنجا که معمولاً از این دو نرخ بالاتر است ، بانک ها دوست دارند هنگام تبلیغ نرخ بهره خود برای محصولات پس انداز مانند حساب پس انداز ، CD و حساب های بازار پول ، آن را نقل کنند. به همین ترتیب ، سایت هایی که بازده بانک های مختلف را با هم مقایسه می کنند نیز به احتمال زیاد روی بازده APY متمرکز هستند. بنابراین ، شماره ای که باید هنگام مقایسه نرخ بهره حساب پس انداز بانکها به دنبال آن باشید ، شماره APY آنها است.

نتیجه

علاقه مرکب یک مفهوم اصلی در درک ثروت است. در صورت درک آن می تواند پس انداز شما را تقویت کند و از آن استفاده کنید. لازم نیست تمام معادلات ریاضی پشت آن را بدانید تا ایده اصلی را درک کنید.

سه چیز می تواند بر نرخی که در آن ترکیبات پول در یک حساب کار می کنند تأثیر بگذارد:

1. نرخ بهره APR که در سرمایه گذاری به دست آمده است: هرچه نرخ بهره بالاتر باشد ، نرخ ترکیب نیز قوی تر می شود.
2. مدت زمانی که پول خود را در حساب می گذارید تا علاقه خود را به هم بزنید: هرچه اجازه دهید پول خود را بدون وقفه بنشیند ، بازده بزرگتر خواهد بود.
3. فرکانس ترکیب یا تعداد بار در سال که در آن سود انباشته پرداخت می شود.

ترکیب روزانه ترکیبات ماهانه. هرچه دوره ترکیب کوتاه تر باشد ، عملکرد مؤثر شما بیشتر خواهد بود.

سوالات متداول

س: چگونه می توانم 100000 دلار برای یک دوره کوتاه با نرخ سود خوب سرمایه گذاری کنم؟

پاسخ: دو مؤلفه اصلی برای این سؤال وجود دارد: میزان پول و مدت زمان.

با توجه به میزان پول ، این واقعیت که 100000 دلار برای کار با آن دارید به دو دلیل قابل توجه است. اول از همه ، با محدودیت های حفاظت از FDIC از 100000 دلار به 250،000 دلار (حداقل تا پایان سال 2013 ، و در انتظار قانون ، سطح بالاتر را دائمی می کند) لازم نیست نگران علاقه ای باشید که می توانید بالاتر از آن کسب کنیدحد. بنابراین ، لازم نیست نگران این باشید که سپرده خود را از بین ببرید - می توانید با اطمینان همه اینها را با یک بانک قرار دهید.

دومین نکته مهم در مورد رقم 100000 دلاری این است که آن را به عنوان آنچه "سپرده جامبو" نامیده می شود ، واجد شرایط می شود و این ممکن است شما را واجد شرایط برای نرخ بالاتر کند. در مقایسه با بانک ها ، مطمئن باشید که آیا آنها نرخ ویژه ای را برای سپرده های جامبو ارائه می دهند یا خیر.

این ما را به دوره زمانی که در ذهن دارید سوق می دهد. اگر منظور شما از "مدت زمان کوتاه" کمتر از شش ماه باشد ، احتمالاً یک حساب بازار پول بهترین شرط بندی شماست. حساب های بازار پول به طور معمول نرخ بالاتری نسبت به حساب پس انداز ارائه می دهد و در حال حاضر نرخ بازار پول به طور متوسط بالاتر از نرخ CD یک ماه یا سه ماهه است. حساب های بازار پول نیز به طور متوسط حق بیمه ویژه ای را برای حساب های جامبو ارائه می دهد.

اگر به شش ماه یا بیشتر نگاه می کنید ، ممکن است متوجه شوید که نرخ CD از نرخ بازار پول بالاتر است. بنابراین ، اولین چیز این است که به طور خاص در یک دوره زمانی تصمیم بگیرید. سپس برای مقایسه نرخ ها ، صفحات حساب CD و Money Market of MoneyRates.com را جستجو کنید.

س: من اخیراً مقداری پول آمدم. بهترین سرمایه گذاری برای بازده ماهانه چیست؟

پاسخ: متغیرهای زیادی وجود دارد که غیرممکن است که پاسخ قطعی در مورد آنچه باید با پول خود انجام دهید ، غیرممکن است ، اما برخی از اصول مهم وجود دارد که می توان بیان کرد. با توجه به این عوامل می تواند به شما در تصمیم گیری های صحیح در مورد سرمایه گذاری های خود کمک کند:

1. دوره زمانی . شما بازده ماهانه را ذکر می کنید ، اما مهم است که تمرکز خود را تنظیم کنید تا نیازهای فوری و بلند مدت را به خود اختصاص دهید. اگر بیش از حد روی درآمد فوری متمرکز شوید ، ممکن است به طور پیوسته زمینه تورم را از دست بدهید. در طولانی مدت ، تورم می تواند تأثیر مخرب تری بر ثروت شما نسبت به فراز و نشیب های بازار سهام داشته باشد.
2. تنوعبه عبارت ساده تر ، این بدان معنی است که تمام تخم های خود را در یک سبد قرار ندهید ، بلکه به طور دقیق تر ، برای بازی در نقش های مختلف به سرمایه گذاری های مختلف نیاز دارید. به عنوان مثال ، حساب های پس انداز و سایر معادل های نقدی ثبات و نقدینگی را فراهم می کند. اوراق قرضه می تواند درآمد فراهم کند. سهام می تواند پتانسیل رشد را برای کمک به مقابله با اثرات بلند مدت تورم فراهم کند.
3. بودجه بندی . اگر عادت ندارید مبلغ زیادی پول داشته باشید ، می تواند به نظر بی انتها باشد ، اما شگفت آور است که چگونه مردم به سرعت موفق شده اند مبالغ حتی بیشتری را اجرا کنند. بنابراین ، برای ماندگاری پول خود به یک برنامه بلند مدت نیاز دارید و برای متناسب با این طرح باید بودجه خود را از سال به سال تنظیم کنید.
4. انتخاب مشاوران. ممکن است برای کمک به شما در رسیدگی به پول خود مانند حسابداران ، برنامه ریزان مالی و مشاوران سرمایه گذاری به برخی از مشاوران حرفه ای نیاز داشته باشید. برای اطمینان از معقول بودن هزینه های آنها ، برخی از خرید مقایسه را انجام دهید. متخصصانی را انتخاب کنید که از یکدیگر مستقل هستند ، بنابراین آنها تا حدی به دنبال شانه های یکدیگر خواهند بود. از دادن اختیار کامل در مورد پول خود خودداری کنید - به طور خاص ، قدرت انجام برداشت بدون تأیید شما.

مگر اینکه شما یک سرمایه گذار پیشرفته باشید که می خواهد نقش فعالی در نظارت بر سرمایه گذاری های فردی داشته باشد ، ممکن است بهتر باشد که از صندوق های پرچین و طرح های سرمایه گذاری خصوصی خودداری کنید. با حسابهای پس انداز ، CD یا حساب بازار پول برای بخش محافظه کارانه از دارایی های خود و سهام و اوراق قرضه معامله شده عمومی برای سرمایه گذاری های طولانی مدت خود ، با حساب های پس انداز بیمه شده FDIC همراه باشید. این موفقیت را تضمین نمی کند ، اما خطر شما را برای قربانی شدن در مورد کلاهبرداری یا خسارات بزرگ به طور نامتناسب کاهش می دهد.

س: آیا حساب پس انداز وجود دارد که بتوانم 3 ٪ سود کسب کنم؟

پاسخ: متأسفانه ، روزهای کسب 3 ٪ سود در حساب سپرده تضمین شده پشت ماست. اگر نرخ سپرده را بالا پیدا کردید ، احتمالاً بخشی از تبلیغات ویژه ای است که دوام چندانی نخواهد داشت. در واقع ، اولین کاری که باید انجام دهید در صورتی که نرخ آن را مشاهده کنید ، بررسی اینکه آیا این بانک در بین بانکهای بیمه شده در وب سایت FDIC ذکر شده است یا خیر. غالباً ، هنگامی که نرخ بسیار بالاتر از میانگین ملی را می بینید ، احتمالاً نوعی حساب است که شامل خطر بیشتر می شود ، یا حتی ممکن است یک کلاهبرداری خارج از کشور باشد. در اشتیاق خود برای کسب نرخ بالاتری ، حساب های تضمین شده و غیر تضادی را اشتباه نگیرید.

در قلمرو حسابهای تضمین شده ، احتمالاً بهترین کاری که اکنون می توانید انجام دهید این است که به دنبال یک CD پنج ساله با نرخ رقابتی باشید. از آنجا که شما می خواهید به جای اصلی زندگی خود را از درآمد خود زندگی کنید ، نباید برای شما مشکلی ایجاد کنید که بتوانید پول را در یک CD قفل کنید و CD های بلند مدت بیشتر از پس انداز یا نرخ بازار پول پرداخت می کنند. طبق FDIC ، میانگین ملی برای نرخ CD پنج ساله اخیراً به حدود 25 ٪ کاهش یافته است ، اما اگر در اطراف خرید می کنید باید بتوانید یکی را با نرخ تقریبا دو برابر بیشتر پیدا کنید.

به عنوان راهی برای محافظت از انتخاب CD خود ، سعی کنید CD پنج ساله با یک مجازات نسبتاً خفیف برای عقب نشینی زودرس پیدا کنید. به این ترتیب اگر نرخ ها در چند سال آینده شروع به افزایش کنید ، مجبور نیستید برای پنج سال کامل در نرخ پایین امروز قفل شوید.

قبل از اینکه مبلغ میلیون دلار را مرتکب شوید ، یک چیز دیگر وجود دارد که باید در مورد آن فکر کنید ، و این تورم است. در صورت صرف درآمد ، یک CD هیچ کاری نمی کند تا شما را از تورم جلوتر نگه دارد - و با نرخ پایین امروز ، حتی اگر اینطور نبودید ، به تورم کمک نمی کند. اگر قصد دارید برای مدت طولانی از این پول زندگی کنید - مثلاً بیش از 10 سال - ممکن است با قرار دادن بخش کوچکی از آن در سهام ، متنوع سازی را در نظر بگیرید. این به شما یک مؤلفه رشد برای کمک به مبارزه با تورم می دهد. این به معنای پذیرش خطر خسارات احتمالی در آن بخش از نمونه کارها است ، اما پس از آن دوباره ، از دست دادن تورم نیز نوعی خطر است.

ویلیام کووی به عنوان مشارکت کننده در مورد امور مالی شخصی ، سرمایه گذاری و اقتصاد به MoneyRates می پیوندد. او یک CFO و مدیرعامل بازنشسته است که برای سالها برای Getrichslowly.org ، fiveCentnickel.com و سایر وبلاگ های مالی شخصی نوشت. اخیراً ، او نویسنده کتاب آینده بازگشت! در مورد چگونگی شروع بیلی دورانت جنرال موتورز ، بیرون رانده شد و سرانجام بزرگترین بازگشت در تاریخ تجارت را برای بازپس گیری آن آغاز کرد.