درک سرمایه گذاری های مشترک: سالانه های متغیر

آنها چه هستند؟اگرچه سالیانه های متغیر ویژگی های سرمایه گذاری را از بسیاری جهات مشابه با صندوق های متقابل ارائه می دهند ، یک متغیر متغیر معمولی سه ویژگی اساسی را ارائه می دهد که معمولاً در صندوق های متقابل یافت نمی شود:

1. درمان معوق مالیاتی از درآمد ؛
2. یک مزیت مرگ ؛وت
3. گزینه های پرداخت سالیانه که می تواند درآمد تضمینی را برای زندگی فراهم کند.

به طور کلی ، سالانه های متغیر دارای دو مرحله هستند:

1. مرحله "تجمع" هنگامی که مشارکت سرمایه گذار - حق بیمه - در بین اوراق بهادار سرمایه گذاری - زیر حساب ها - اختصاص می یابد و درآمد جمع می شود.
2. مرحله "توزیع" هنگامی که شما پول را پس می گیرید ، به طور معمول به عنوان مبلغ یا گزینه های مختلف پرداخت سالیانه.

اگر پرداخت به آینده به تأخیر بیفتد ، شما یک سالیانه معوق دارید. اگر پرداخت ها بلافاصله شروع شود ، شما یک سالیانه فوری دارید.

همانطور که از نام آن پیداست ، نرخ بازده متغیر متغیر پایدار نیست ، اما با سهام سهام ، اوراق قرضه و بازار پول که شما به عنوان گزینه های سرمایه گذاری انتخاب می کنید متفاوت است. هیچ تضمینی وجود ندارد که بازده سرمایه گذاری خود را بدست آورید و این خطر وجود دارد که پول خود را از دست بدهید.

ارزیابی سالانه های متغیر انواع ویژگی های ارائه شده توسط محصولات متغیر سالانه می تواند گیج کننده باشد. به همین دلیل ، می تواند برای سرمایه گذاران دشوار باشد که بفهمند چه چیزی برای آنها توصیه می شود به خصوص هنگام مواجهه با یک فروشنده شارژ سخت ، خریداری کنید.

قبل از اینکه خرید یک متغیر متغیر را در نظر بگیرید ، حتماً تمام شرایط آن را کاملاً درک کرده اید. دفترچه را با دقت بخوانید. در اینجا هفت عامل وجود دارد که باید قبل از سرمایه گذاری در ذهن داشته باشید:

1. نقدینگی و برداشت زودرس سالانه متغیر متغیر سرمایه گذاری های بلند مدت است. بیرون آمدن زود هنگام می تواند به معنای ضرر باشد. بسیاری از سالیانه های متغیر هزینه های تسلیم را برای برداشت در یک دوره مشخص ارزیابی می کنند ، که می تواند تا 6 تا 8 سال باشد. همچنین ، هرگونه برداشت قبل از رسیدن یک سرمایه گذار به سن 59 1/2 به طور کلی علاوه بر هرگونه سود به عنوان درآمد عادی ، در معرض مجازات مالیاتی 10 ٪ قرار دارد.

2. فروش و تسلیم هزینه های متغیر بیشترین سالانه ها هزینه فروش دارند. مانند سهام برگشت (کلاس B) سهام صندوق های متقابل ، بسیاری از سهام متغیر Annuities به طور معمول هزینه فروش جلوی آن را پرداخت نمی کنند ، اما آنها هزینه های فروش مبتنی بر دارایی یا هزینه های تسلیم را تحمیل می کنند. این اتهامات به طور معمول کاهش می یابد و در نهایت هر چه مدت بیشتر سهام خود را نگه دارید حذف می شوند. به عنوان مثال ، یک بار تسلیم می تواند در سال اول 7 ٪ شروع شود و 1 ٪ در سال کاهش یابد تا اینکه به صفر برسد.

3. هزینه ها و هزینه ها علاوه بر هزینه های فروش و تسلیم ، سالیانه های متغیر ممکن است در هنگام سرمایه گذاری در آنها ، هزینه ها و هزینه های متنوعی را تحمیل کند ، مانند:

هزینه های مرگ و میر و هزینه هزینه ، که شرکت بیمه برای پوشش بیمه هزینه می کند:

• مزایای مرگ تضمین شده ؛
• گزینه های پرداخت سالیانه که می تواند درآمد تضمینی برای زندگی فراهم کند. یا
• کلاه های تضمین شده در مورد هزینه های اداری.

هزینه های اداری ، برای نگه داشتن رکورد و سایر هزینه های اداری.

هزینه های اساسی صندوق ، مربوط به زیر حساب های سرمایه گذاری. وت

هزینه برای ویژگی های خاص ، مانند:

• مزایای مرگ پله ای ؛
• حداقل مزایای درآمد تضمین شده ؛
• بیمه درمانی بلند مدت ؛یا
• حفاظت اصلی

این هزینه های سالانه در سالانه های متغیر می تواند به 2 ٪ یا بیشتر از ارزش سالیانه برسد. به یاد داشته باشید ، شما برای هر سود متغیر سالانه پرداخت خواهید کرد. اگر به این ویژگی ها احتیاج ندارید یا نمی خواهید ، باید در نظر بگیرید که آیا این یک سرمایه گذاری مناسب برای شما است یا خیر.

4- مالیات در حالی که درآمد در یک دوره متغیر سالانه متغیر بر اساس مالیات معوق-به طور معمول یک نقطه فروش بزرگ-آنها تمام مزایای مالیاتی 401 (k) و سایر برنامه های بازنشستگی قبل از مالیات را ارائه نمی دهند. 401 (k) و سایر برنامه های بازنشستگی قبل از مالیات نه تنها به شما امکان می دهد مالیات بر درآمد و سود سرمایه گذاری را به تعویق بیندازید ، بلکه به کمک های خود اجازه می دهید تا درآمد مشمول مالیات فعلی خود را کاهش دهند. به همین دلیل است که بیشتر سرمایه گذاران باید محصولات سالیانه را تنها پس از انجام حداکثر سهم خود در برنامه های بازنشستگی 401 (k) و سایر برنامه های بازنشستگی قبل از مالیات در نظر بگیرند.

هنگامی که شروع به برداشت پول از سالیانه متغیر خود می کنید ، درآمد (اما نه اصلی) با نرخ درآمد عادی مالیات می شود ، نه با نرخ سود پایین سرمایه اعمال شده برای سرمایه گذاری در سهام ، اوراق ، صندوق های متقابل یا سایر غیر مالیاتوسایل نقلیه که در آن بودجه بیش از یک سال نگهداری می شوند.

5. اعتبار پاداش در تلاش برای جذب سرمایه گذاران ، بسیاری از سالنامه های متغیر اکنون اعتبار پاداش را ارائه می دهند که می توانند درصد مشخصی را به مبلغ سرمایه گذاری شده در متغیر سالانه اضافه کنند ، به طور کلی از 1 ٪ تا 5 ٪ برای هر پرداخت حق بیمه ای که می کنید. با این حال ، اعتبار پاداش معمولاً رایگان نیست. به منظور تأمین بودجه آنها ، شرکت های بیمه به طور معمول هزینه های مرگ و میر و هزینه بالایی را تحمیل می کنند و دوره های طولانی مدت تسلیم تسلیم می شوند.

6. ضمانت شرکتهای بیمه ای که سالانه های متغیر را صادر می کنند ، تعدادی از ضمانت های خاص را ارائه می دهند. به عنوان مثال ، آنها ممکن است مزایای مرگ یا گزینه پرداخت سالانه را تضمین کنند که می تواند درآمد زندگی را فراهم کند. این ضمانت ها فقط به اندازه شرکت بیمه ای که به آنها می دهد خوب است. در حالی که این یک اتفاق غیر معمول است که شرکت های بیمه ای که از این ضمانت ها قادر به تحقق تعهدات خود نیستند ، اتفاق می افتد.

7. سالانه های متغیر در IRAS: به طور کلی ایده خوبی نیست زیرا IRA در حال حاضر با پرداخت مالیات ، یک سالیانه متغیر پس انداز مالیاتی اضافی را ارائه نمی دهد. با این حال ، این هزینه IRA را افزایش می دهد ، ضمن ایجاد هزینه و کمیسیون برای کارگزار یا فروشنده.

همچنین ، اگر سالیانه در یک IRA سنتی (به جای یک Roth) IRA باشد ، دولت مستلزم آن است که شما شروع به برداشت درآمد حداکثر از ماه آوریل که به دنبال تولد 70 سالگی شما است ، صرف نظر از هرگونه هزینه تسلیم سالی که ممکن است تحمیل کند.

از تاکتیک های فروش فشار بالا مراقب باشید ، تلاش های بازاریابی که توسط برخی از فروشندگان متغیر سالانه مورد استفاده قرار می گیرد ، اخیراً توسط تنظیم کننده ها تحت نظارت دقیق قرار گرفته اند. زمین های فروش برای این محصولات ممکن است سعی در ترساندن یا سردرگمی سرمایه گذاران داشته باشد. یکی از تاکتیک های ترسناک مورد استفاده در سالمندان این است که ادعا کنید که یک سالیانه متغیر آنها را از دادخواستها یا توقیف دارایی های آنها محافظت می کند.

به نظر می رسد سالمندان غالباً مورد هدف قرار می گیرند ، به نظر می رسد که افراد 90 ساله گاهی اوقات سالانه های متغیر را می فروختند که مجازات های عقب نشینی آنها به مدت 10 سال یا بیشتر طول می کشد.

یک گزارش FINRA نشان داد که بنگاه ها بارها به همان مشتریان باز می گردند و هر چند سال یک بار آنها را به یک محصول متغیر سالانه متغیر تغییر می دهند. کارگزار پیشنهاد می کند که در یک مبادله بدون مالیات به یک متغیر متغیر "بهتر" بروید. با این حال ، فاش نشده است که شما باید سالها قبل از آن بتوانید متغیر متغیر را حفظ کنید تا بتوانید بدون مجازات پول خود را لمس کنید. در سال 2004 ، FINRA برای جابجایی 6،700 مشتری به یک سالیانه جدید که هزینه های بالاتر کارگزار را بدست آورد ، علیه یک کارگزار اقدام کرد. براساس این شکایت ، 1،400 مشتری احتمالاً برای تجارت از دست می دهند ، در حالی که کارگزار 37 میلیون دلار کمیسیون ساخته است.

در شکایتی که توسط SEC دریافت شده است ، به خریداران یک سالیانه متغیر توصیه شد که داشتن سالانه به عنوان بخشی از حساب سرمایه گذاری معوق خود (IRA) همان "سرمایه گذاری مضاعف مالیاتی" باشد. در حالی که درست است که یکی از مزایای اصلی خرید محصولات متغیر این است که درآمد حاصل از این سرمایه گذاری با معوق مالیات جمع می شود ، یک سالیانه متغیر در یک حساب کاربری مالیات ، پس انداز مالیاتی اضافی را ارائه نمی دهد. با این حال ، این کار برای کارگزار هزینه و کمیسیون ایجاد می کند.

نحوه محافظت از کارگزاران پیشنهادی سالانه های متغیر باید حقایق مهم را برای شما توضیح دهد ، از جمله:

• مشکلات نقدینگی ، مانند هزینه های تسلیم بالقوه و 10 ٪ مجازات مالیاتی.
• هزینه ها ، از جمله هزینه های مرگ و میر و هزینه ، هزینه های اداری و هزینه های مشاوره سرمایه گذاری. وت
• خطر بازار

کارگزاران همچنین باید اطلاعات مهمی را از شما در مورد سن ، وضعیت تأهل ، شغل ، وضعیت مالی و مالیاتی ، اهداف سرمایه گذاری و تحمل ریسک جمع آوری کنند تا ارزیابی کنند که یک سالیانه متغیر برای شما مناسب است.

قبل از خرید سالانه متغیر ، باید به طور خاص از شخصی که توصیه می کند یک متغیر متغیر را خریداری کنید ، بپرسید:

• چه مدت پول من گره خورده است؟آیا در صورت برداشت وجوه از سرمایه گذاری زودتر از آنچه پیش بینی می کردم ، هزینه های تسلیم یا مجازات های دیگر وجود دارد؟
• آیا به شما کمیسیون پرداخت می شود یا هر نوع جبران خسارت را برای فروش سالانه متغیر دریافت می کنید؟چقدر؟خطراتی که سرمایه گذاری من می تواند در ارزش کاهش یابد چیست؟
• هزینه ها چقدر است؟سالیانه های متغیر دارای کمیسیون های بالایی هستند ، به طور معمول بالاتر از 5 درصد. هزینه های سالانه در سالانه های متغیر می تواند به 2 درصد یا بیشتر از ارزش سالیانه برسد. بنابراین تا زمانی که دقیقاً بدانید چه هزینه ها و هزینه هایی را برای پرداخت آن می دانید ، هیچ مدارکی را امضا نکنید

و به یاد داشته باشید که از خود بپرسید:

• آیا من قبلاً حداکثر مبلغ را به برنامه 401 (k) خود و سایر برنامه های بازنشستگی معوق مالیاتی کمک می کنم؟
• آیا من یک هدف سرمایه گذاری بلند مدت دارم؟آیا من قبل از پایان دوره تسلیم (معمولاً حداقل 7 تا 10 سال) به پول احتیاج دارم؟آیا قبل از 59 سالگی به پول احتیاج دارم؟
• آیا می فهمم که متغیر سالانه چگونه کار می کند ، مزایایی که ارائه می دهد و هزینه هایی که باید بپردازم؟
• آیا من دفترچه را خوانده و درک کرده ام؟
• آیا ویژگی های ویژه ای از جمله بیمه مراقبت طولانی مدت اضافه شده وجود دارد که من به آن احتیاج ندارم؟
• اگر من تصمیم به خرید سالانه متغیر گرفتم ، آیا من در اطراف آن قرار گرفته ام و ویژگی های سالانه های متغیر متغیر مانند بارهای فروش و سایر هزینه ها و هزینه ها را با هم مقایسه کرده ام؟
• اگر به من گفته می شود که به عنوان بخشی از IRA ، Keogh یا برخی دیگر از حساب بازنشستگی معوق مالیاتی ، یک بیمه متغیر یا متغیر متغیر خریداری کنم ، باید به یاد داشته باشم که این محصولات از قبل مزیت مالیاتی دارند.
• آیا در حال حاضر پول کافی برای خرید این محصول دارم؟برای خرید یک محصول متغیر سالانه یا متغیر بیمه عمر ، برای وام مسکن خطرناک است.
• آیا من در خرید سریع تحت فشار قرار می گیرم؟

آیا قبلاً سالانه متغیر خریداری کرده اید؟برخی از سیاست ها ممکن است یک دوره "نگاه آزاد" داشته باشند که به شما امکان می دهد در یک دوره خاص لغو کنید.